房子像一个生命一样，也会经历“生老病死”的生命周期，随着房屋的使用年限增长，房屋老化、损坏、腐朽甚至灭失是一个必然的过程。第七次人口普查数据显示，我国城镇存量住房建筑面积为292亿平方米，约2.9亿套，其中超三成是2000年前建成。截至2022年底，城镇既有房屋中建成年份超30年的接近20%，这些房屋将进入设计使用年限中后期，预计2040年前后，近80%的房屋将进入这个阶段。[1]大规模存量住房面临老龄化凸显、安全隐患突出、居住品质下降等问题。[2]房屋安全对普通民众来说非常重要，一旦发生安全事件，将危及房屋产权人及非房屋产权人的生命财产安全。

当前，我国针对房屋公共部位、公共设施设备的维护改造主要依靠住宅专项维修资金，该笔资金的交存、使用等由《住宅专项维修资金管理办法》专门规定。尽管目前我国建立了商品房业主按商品房物业面积每平方米造价5%-8%交存住宅专项维修资金的制度，并在小区公共区域维修、维护方面发挥重要作用，但其资金体量小，绝大部份老旧小区、农村及城镇自建房的维护、维修和更新改造等问题无法依靠住宅专项维修资金制度得到解决。给房子养老的制度建设目前已被提上日程。

事实上，自2022年长沙自建房坍塌事故后，住建部部署开展全国自建房安全专项整治，指出要研究建立住房养老金制度，其目的是为了更好的解决房屋修缮资金来源问题。[3]国务院新闻办公室8月23日举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会，住房和城乡建设部副部长董建国在会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制，上海等22个城市目前正开展试点[4]。8月26日，住房城乡建设部相关负责人接受总台央视记者独家采访时表示，房屋养老金由个人账户和公共账户两部分组成，不会增加个人负担。

根据住建部有关部署，为房屋安全保驾护航主要依靠三项制度的建立和完善，即房屋体检、房屋养老金及房屋保险。

房屋体检制度主要是定期对房屋安全进行全面检查，及时发现房屋安全问题并对症下药，有针对性的修缮和维护。

房屋养老金制度主要解决房屋修缮和维护的资金来源问题，其中包含个人缴纳和公共账户资金两部分构成。据住建部有关负责人表示，“个人账户通过缴纳住宅专项维修资金已经有了，目前试点的22个城市重点是政府把公共账户建立起来。”上海就是试点城市之一，8月20日，上海宣布该项制度先在浦东等区开展试点，明年将在上海全市推开。

房屋保险制度，当前已有政策性政府灾害救助保险和住房相关商业保险、全国性巨灾保险。其主要缓解易受灾住宅，特别是火灾、爆炸、自然灾害等事故造成住宅毁坏、灭失的房屋产权人资金压力。但我国目前针对房屋老龄化的维修保险制度探索仍处于初级阶段。有数据显示，我国当前全国家庭财产保险投保率不足10%，保费收入占全部财产保险份额不足1%。相比于国外成熟的房屋保险市场，我国房屋保险制度的发展相对滞后。[5]一方面，房屋类型多，价值变化大，保险公司很难开发设计出标准化的房屋保险产品。另一方面，国家财政对房屋受灾支出太多，房屋产权人依赖政府救助已成习惯。[6]

对于房屋保险业的发展，当前住建部已明确表示将研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，房屋保险制度已成为房屋养老制度不可缺少的组成部分，其重要性不言而喻。关于房屋保险，域外有很多有益经验可供借鉴，如法国通过立法强制要求购买工程质量潜在缺陷保险，要求建造者为10年内可能出现的建筑物主体部分质量保证购买责任保险，其赔付金额可以帮助业主展开维修或重建。美国房屋财产保险包括基本险、扩充险、全保险、租客险等，满足业主和租客多元化需求，缓解业主修缮房屋资金压力。[7]

与人类生老病死类似，房屋的使用价值会随着时间的流逝逐渐降低，其安全隐患、居住危险性将随着使用年限的增长而逐渐增加，我国人口众多，房屋体量大，房屋修缮、维修保险市场潜力巨大。许飞琼表示，从保险公司层面，宜将房屋保险作为保险业主攻方向，开发多元化的房屋保险产品，满足投保人损失补偿和住宅防灾防损需要。无论是房屋保险产品开发定价环节、还是承保、理赔环节，必须注意防范自身风险，降低经营成本，稳健经营才能发挥房屋保险的作用。[8]

相信在不久的将来，多元化的房屋养老保险产品将被不断开发设计并试点推广，一方面，房屋养老保险为老化房屋修缮、维护提供部分资金来源，缓解业主修缮压力；另一方面，也为人民群众生命财产安全保驾护航。房屋养老，房屋保险大有可为。